пятница, 15 февраля 2013 г.

Варианты применения банковских карт


Текущий банковский счет, к которому прикрепляются расчетные (дебетовые) карты.
Текущие банковские счета с прикрепленной расчетной (дебетовой) картой, относятся к разряду счетов, работающих по принципу вкладов до востребования. За хранение средств на текущих карточных счетах банки устанавливают проценты с минимальными процентными ставками, или вообще не устанавливают. Так, например, Сбербанком России проценты на текущий счет с прикрепленной дебетовой картой Maestro «Социальная», предназначенной для выплаты пенсий, начисляются в размере 4% годовых. И это самый высокий процент, начисляемый на остатки средств по карточному счету.

Для обслуживания текущих счетов (до востребования) используются дебетовые пластиковые карты разных международных платежных систем (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON…) Проведение расходных операций с помощью дебетовых карт осуществляется только в пределах остатка денежных средств на карточном счете.
Многими банками предлагается и услуга, в виде выпуска нескольких карт, привязанных к одному карточному счету. То есть, кроме основной карты, выданной на имя хозяина счета банковской карты, могут, по его ходатайству, выдаваться и дополнительные дебитовые карты, например, членам его семьи.

Счета дебетовых карт, в зависимости от их назначения, пополняются деньгами за счет:

Перечисления заработной платы вашей организацией;

Перечисления пенсий и пособий социальными службами;

Перечисления стипендий учебными заведениями;

Внесением наличных денежных средств самим держателем карты;

Получения денежных средств со счета другой банковской карты, путем перечисления средств через банкоматы, имеющие такую функцию.

Перечисление средств со счетов срочных вкладов по окончании срока вложения (по договору) и отсутствии или нежелании осуществлять пролонгацию вклада.

Зачисление средств физических лиц, поступающих по системам денежных переводов.


Расчетная (дебетовая) карточка очень распространена и удобна в применении, и по ней можно:

получать деньги через банкомат, как своего банка, так и других банков;

получать деньги через кассу расчетного центра банка;

производить безналичные расчеты за услуги предприятиям сервисной сети;

осуществлять покупки товаров в магазинах, имеющих установленные терминалы вашего банка;

осуществлять оплату услуг связи (МТС, Билайн, Телеком…);

производить перевод денежных средств с одной банковской карты на другую;

Оплачивать услуги спутникового телевидения и др.


В зависимости от выбранного вида карты, расчеты можно осуществлять на территории России или на территории России и за рубежом.
Расчетные карты выдаются физическим лицам (резидентам и нерезидентам) по предъявлении документа, удостоверяющего личность. Для оформления отдельных видов карт в банк необходимо предъявить, кроме паспорта и ИНН – пенсионное удостоверение или студенческий билет.
Дебетовая расчетная карта позволяет использовать средства только в пределах зачисленных на этот счет (вклад) средств. Но для каждого вида банковской карты каждым банком устанавливается свой суточный лимит выдачи наличных денежных средств.
Так, например, на карточный счет вам перечислена заработная плата в сумме 50000 руб., вот эту сумму вы и можете получать в банке или снимать через банкоматы и терминалы по своей дебитовой карточке. Но если суточный лимит выдачи наличности по вашей банковской карте установлен в размере 20000 руб., то получение всей суммы средств наличными в банкомате может растянуться не менее чем на 3 дня.
Длительное хранение средств на таких счетах (вкладах) процентных доходов, как правило, не приносит из-за низких процентных ставок или отсутствия таковых вообще. Зато по большинству карточных счетов взимается плата: за годовое обслуживание счета, за получение наличных денежных средств через кассу или банкомат, за обслуживание карты и др.

Срочный вклад, параллельно с которым клиенту открывается текущий карточный счет, с прикрепленной к нему расчетной (дебетовой) карточкой.

Этот вид «карточной» услуги отдельные банки практикуют при оформлении срочных вкладов (депозитов). Такая услуга банка предлагается вкладчикам как одно из условий по отдельным видам срочных вкладов. В этом случае, вкладчику, параллельно со счетом срочного вклада, оформляется текущий карточный счет с прикрепленной к нему банковской расчетной картой. Банковская карта, как правило, в этом случае выдается клиенту банка бесплатно. А принцип работы карточного счета, описан мною в первом варианте.

В соответствии с условиями договора срочного вклада, на открытый текущий счет банковской карты могут зачисляться:

Проценты;

Проценты и сумма самого вклада по окончании срока вложения.


По таким срочным вкладам снятие процентов или сбережений осуществляется только через банковскую карту.
Так, например, практически по всем вкладам Банка «Русский Стандарт» клиентам гарантированы дополнительные возможности в виде получения дебетовой (расчетной) карты. При оформлении срочного депозита, вкладчик бесплатно получит банковскую карту Русский Стандарт «Депозит». На этот счет банковской карты по окончании срока вклада и зачисляются сумма вклада и проценты, а другие варианты даже не рассматриваются и не предлагаются.
А Московский Залоговый Банк, например, оформление вклада "Лига Чемпионов", сопроводил оформлением международной банковской карты. Начисляемые по этому вкладу ежемесячно проценты перечисляются на международную банковскую карту MasterCard UEFA Champions League.

В чем плюсы такой услуги банка для вкладчика? Ну, во-первых, по окончании срока вклада можно не торопиться сразу в банк за вкладом и не проявлять излишнюю поспешность при выборе нового вложения средств, так как ваши сбережения хранятся в банке. Во-вторых, при появлении потребности в средствах, можно использовать перечисляемые на этот счет проценты или средства самого вклада, зачисленные сюда при истечении срока вложения. Да банковская карта просто упростит процедуру снятие денег через любой банкомат. В-третьих, уже открытую расчетную карту можно использовать и дальше для своих целей при поездках и покупках в магазинах через терминалы, периодически пополняя ее средствами в дальнейшем.

А что дает такая услуга банкам? Банк получает на некоторое время дополнительные и уже почти бесплатные ресурсы. А так как снятие средств через банкомат ограничено суммой дневного лимита, то и снятие всей суммы вклада, если она значительная и превышает дневной лимит, происходит в течение нескольких дней. Клиент «возможно» заплатит и комиссию за получение наличных средств через банкомат. Но самая главная стратегия банка, связанная с выдачей дебитовой карты, это удержать клиента в банке. И большая часть клиентов, как правило, оставит свои сбережения на карточных счетах на более длительный срок или вновь разместит их на срочные вклады в этом же банке.

Срочный вклад, параллельно с которым клиенту открывается ссудный счет, к которому прикрепляется кредитная карта.
Это весьма удобное сочетание двух услуг банка для вкладчиков, и особенно для тех, кто имеет средние и большие вклады. Особенность такого сочетания в том, что одновременно с открытием срочного вклада, вкладчику открывается и ссудный счет, т.е. открывается кредитная карта, по которой можно получить кредит. Казалось бы – ну зачем это надо вкладчику? Бывает нужно, правда, мы еще не умеем активно такой услугой банка пользоваться. Сумма кредита устанавливается банком в определенном проценте от суммы вклада, как правило, не превышающем размера в 60-70 % от суммы вклада, а вклад является как – бы залогом по кредитованию. Из-за малой активности клиентов, такие виды вкладов банками предлагаются вкладчикам в последнее время все реже и реже.

Выгоду от такого применения кредитной карты можно увидеть на условном примере. Допустим, вы положили на годовой срок вклад в размере 300 000,00 руб. под высокий процент в 10% “годовых”, а через 6 месяцев, т.е. в середине срока вклада вам вдруг срочно потребовалась часть этих сбережений на 2 месяца с последующим их восстановлением. При досрочном расторжении депозитного договора, все начисленные ранее проценты банком аннулируются, а взамен начисляются проценты по ставке до востребования. Упущенный доход за все время хранения вклада может составить 14 850,00 рублей (10% - 0,1% = 15 000,00 – 150,00). Если же договор по депозиту не расторгать, а воспользоваться прикрепленной к срочному вкладу кредитной картой и получить кредит в размере, допустим, 70% от суммы депозита, то есть 210 000,00 рублей, то вы еще останетесь с выигрышем. Проценты по депозиту продолжают начисляться, и за год составят 30 000,00 рублей. Проценты по кредиту, допустим, по минимальной ставке банка в 15% “годовых”, за два месяца составят 5 250,00 руб. В результате чистый доход вкладчика может составить 24750,00 руб.

Текущий банковский счет, к которому прикрепляется пластиковая карта с разрешенным овердрафтом.

Это наиболее интересная и удобная форма использования пластиковой карты, прикрепленной к текущему счету. Пластиковая карта в данном случае имеет два применения: она используется и как расчетная и как кредитная. Называется она картой с разрешенным овердрафтом или дебетовой (расчетной) картой с наличием лимита кредитования (овердрафта).
Сегодня банки открывают физическим лицам текущие счета и выдают карты с разрешенным овердрафтом в основном в рамках «зарплатных» проектов корпоративных клиентов. Отдельные банки уже идут дальше и начинают рассматривать вопрос открытия счета и выпуска дебитовой карты с разрешенным овердрафтом для лиц, не являющихся работниками корпоративных клиентов банка.

Предлагая физическим лицам, владельцам пластиковых карт, такую услугу, как овердрафт, банки внедряют новую форму кредитования физических лиц – «до зарплаты». Особенность данного кредитного продукта банков заключается в том, что клиенту расчетной карты открывается кредитная линия с определенным лимитом кредитования.
Итак, если вы, относитесь к сотрудникам предприятия, которое является корпоративным клиентам банка, и получаете зарплату на личный (текущий) банковский счет, который привязан к пластиковой карте, то вы можете оформить в банке кредитную линию «Овердрафт».

Что же такое овердрафт, оформленный к счету пластиковой карты? Овердрафт, это многократно возобновляемый кредит (кредитная линия), который выдается для пополнения личного банковского счета физического лица, в ситуации, когда средства клиента уже закончились.
При недостаточности средств на текущем счете для решения отдельных срочных задач и мелких проблем, получение кредита овердрафт - идеальный выход из ситуации. Это, как правило, небольшой и легко погашаемый кредит. По овердрафтной карте оформляется возобновляемый кредит в размере 60-70 % от Вашего среднемесячного дохода. Погашение овердрафта производится в течении 30 дней с момента очередного начала использования кредита по карточке. Ну а более подробно о принципах оформления этого кредита рассказывается в моей статье «Кредит – овердрафт. Особый вид кредитования физических лиц».

Для получения банковской карты с овердрафтом клиентам необходимо предоставить в банк документы:

Заявление на открытие банковского счета и получение банковской карты с лимитом кредитования;

Документ, удостоверяющий личность;

Заверенную работодателем копию трудовой книжки;

Документ, подтверждающий образование (не всегда)

Дополнительное обеспечение (иногда), если ваша фирма не является корпоративным клиентом банка, а возможный лимит кредитования, выше планки по кредитованию без обеспечения, установленной в вашем банке.

Справку о средней зарплате, если зарплата не перечисляется на счет в банке (не всегда)


Комментариев нет:

Отправить комментарий