В XVI-XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для проведения безналичных расчетов между своими клиентам и-купцам и. Жиробанки вели расчеты с
клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.
В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в., причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне — Чайльд), либо купцов (ряд провинциапьных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами). Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г., получив от правительства право выпуска банкнот.
Банки — особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые — в торговлю, а банкиры — в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доход ссудного капиталиста составляет ссудный процент, а доход банкира — банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).
Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие функции:
посредничество в кредите между денежными и функционируют ми ка п италистам и;
посредничество в платежах;
мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
создание кредитных орудий обращения.
Непосредственное предоставление свободных денежных капитанов их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на ряд препятствий. Во-первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал. Например, А имеет свободный денежный капитал в 100 тыс. долл., но заемщику Б требуется ссудный капитал в размере 200 тыс. долл. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщикам. Например, у капиталиста А высвобождается денежный капитал на один месяц, а капиталисту Б нужен дополнительный капитал натри месяца. И в-третьих, препятствием к прямому предоставлению предпринимателям в ссуду денежных капиталов их собственниками может быть неосведомленность их о кредитоспособности заемщиков.
Посредничество банков в кредите устраняет эти преграды, стоящие на пути к прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.
С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков - посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение этих операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров, счетоводов и т.п.
Особая функция банков - мобилизация денежных доходов и сбережении и превращение их в капитал. Разные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превратились бы в мертвое сокровище. Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал. Последние банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков в конечном счете превращаются в капитал.
Одной из функций банков является создание кредитных орудии обращения (банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.
Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному воспроизводству путем:
предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий;
сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;
мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал.
В широком смысле под кредитной системой понимают совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации. В более узком смысле кредитная система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.
Сущность банка
Несмотря на то что банки существуют уже достаточно давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. В разных источниках банк трактуется как:
хранилище денег (обиходная точка зрения);
учреждение, организация (наиболее массовое представление);
орган экономического управления;
посредническая организация;
агент биржи;
кредитное предприятие.
Однако это многообразие точек зрения по поводу сущности банка можно свести к двум важнейшим: «банк-учреждение» и «банк-предприятие».
У читателя может возникнуть вопрос: насколько важен этот спор? Какая разница — считать банк учреждением или предприятием? На наш взгляд, важность этой проблемы в том, что она не только теоретическая, но и практическая. От того, как воспринимают сущность банка те, кто в нем работают, в значительной мере зависят политика банка, его взаимоотношения с клиентами.
Если банк — это учреждение, то банковский сотрудник — чиновник, столоначальник, а клиент — проситель. Этому соответствует административный тип отношений между банком и клиентами. Этот тип отношений был характерен для административно-командной экономики.
Если же банк — предприятие, то банковский сотрудник — производитель, продавец, а клиент — покупатель. Это совсем другой, партнерский тип отношений, характерный для рыночного хозяйства.
Так что же, получается, что в рыночной экономике банк — это предприятие? На наш взгляд, такой вывод был бы поспешным. Думается, говорить о сущности банка вообще не совсем корректно. Как известно, в современной банковской системе существует два основных типа банков, функции которых существенно различаются, — центральные банки и коммерческие банки. А если учесть, что функции — это проявление сущности, то станет ясно, что более правильно было бы говорить о сущности центрального банка и о сущности коммерческого банка. Попытки же объединить эти две сущности в одном определении обречены на неудачу. Помимо этого, в обоих случаях следует разделить экономический (объективный) и юридический аспекты.
Сущность центрального банка
С экономической точки зрения центральный банк — типичное учреждение, выполняющее регулирующие, контролирующие и информационно-исследовательские функции. Отношения центрального банка с коммерческими банками строятся на административных принципах, что тем не менее не входит в противоречие с основой рыночной экономики. В контакт же с конечными потребителями банковских услуг центральный банк практически не вступает.
Таким образом, центральный банк — это денежно-кредитное учреждение, находящееся на верхнем уровне двухуровневой банковской системы и выполняющее задачи эмиссионного центра страны, «банка банков», банка правительства, главного расчетного центра страны и органа регулирования экономики.
Сущность коммерческого банка
Совсем другое дело — банк коммерческий. Выполняя свои основные функции — аккумуляция временно свободных денежных средств, размещение привлеченных средств и расчетно-кассовое обслуживание клиентуры, — он выступает как типичное предприятие, доходы и само будущее которого зависит от того, насколько хорошо он обслуживает клиентов. Если какой-либо коммерческий банк в рыночной экономике вдруг начнет вести себя как учреждение, ничего хорошего из этого не выйдет.
Исходя из этого коммерческий банк можно определить как денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками.
С юридической точки зрения статус центральных банков определяется законодательством каждой конкретной страны. В России основным нормативным актом в этой области является Федеральный закон от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Согласно ст. 3 этого Закона основными целями деятельности Банка России являются:
защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Данные положения подтверждают высказанную точку зрения об административной природе центрального банка.
Однако правовая терминология не должна вводить нас в заблуждение. Очевидно, что за использующимся в Законе термином «банк» как раз и стоят те денежно-кредитные предприятия, которые в мировой практике принято обозначать понятием «коммерческий банк». Правовая формулировка также подтверждает высказанную точку зрения о предпринимательской природе коммерческого банка.
Комментариев нет:
Отправить комментарий